Die perfekte Methode, wie man das eigene Budget verwaltet, ist von Mensch zu Mensch verschieden. Manchmal kann es ein wenig Zeit und viel Ausprobieren in Anspruch nehmen, bis man die für sich perfekte Technik zum Budgetieren gefunden hat.
Aber: Sobald du eine Methode gefunden hast, die für dich funktioniert, wird es viel einfacher sein, gut mit Geld umzugehen und Geld zu sparen. Versprochen.
Die Umschlagmethode ist eine sehr beliebte Budgetierungs-Technik. Vor allem bei denjenigen unter uns, die ihr Geld lieber in Händen halten als es in Apps zu verwalten.
Zurecht: Diese Methode ist besonders einfach und leicht verständlich. Allerdings ist die Umsetzung nicht ganz so effizient.
In diesem Artikel erkläre ich dir, wie die Umschlagmethode funktioniert und wie du herausfindest, ob sie für dich geeignet ist.
Wie funktioniert die Umschlagmethode?
Die Umschlagmethode funktioniert so: Am Monatsanfang verteilst du das Geld, das dir zum Ausgeben zur Verfügung steht, in verschiedene Kategorien. Du hebst es als Bargeld von deinem Konto ab und legst es in den Umschlag der jeweiligen Kategorie.
Im Laufe des Monats, bezahlst du nun alle deine Ausgaben in den verschiedenen Kategorien nur mit dem Geld aus den Umschlägen.
Ein Beispiel: Du möchtest neue Klamotten shoppen gehen? Dann bezahlst du nur mit dem Geld in deinem Umschlag für die Kategorie “Kleidung”.
Ziel dieser Technik: Du verhinderst, dass du zu viel Geld ausgibst, indem du dir ein Ausgabenlimit setzt.
Oft geben wir nämlich einfach nur darum zu viel Geld aus, weil uns niemand sagt, dass wir aufhören sollen. Mit der Umschlagmethode passiert das nicht. Ist der Umschlag leer, können wir kein Geld mehr ausgeben.
Wie setze ich die Umschlagmethode im Alltag um?
Bevor ich die einzelnen Schritte im Detail beschreibe, musst du eines wissen: Der große Nachteil dieser Methode ist, dass viele alltägliche Rechnungen nicht in bar bezahlt werden.
Die gute Nachricht: Du kannst trotzdem für jede dieser Ausgaben einen Umschlag erstellen, auch wenn die Bezahlung automatisch oder elektronisch passiert. Dafür schreibst du einfach den Namen der Kategorie und den Betrag auf den Umschlag, legst aber kein Bargeld hinein. Denn: Die Rechnung bezahlst du ja mit einem anderen Zahlungsmittel (zum Beispiel per Überweisung, Dauerauftrag oder Lastschrifteinzug). Achtung: Auch bei diese Umschlägen musst du natürlich aufpassen, dass du nicht zu viel Geld ausgibst.
Verschaffe dir einen guten Überblick über deine monatlichen Einnahmen und Ausgaben. Damit du diese Methode gut umsetzen kannst, musst du wissen, wie hoch deine monatlichen Fixkosten sind und wie viel Geld du für alle anderen Ausgaben zur Verfügung hast.
Bei einem Einkommen von netto 1.600 € monatlich und Fixkosten in Höhe von 700 € kannst du maximal 900 € auf die anderen Umschläge verteilen. Steckst du 1.000 € in die übrigen Umschläge, gibst du mehr Geld aus, als du eingenommen hast und wirst ein Problem bekommen.
Die Umschlagmethode kann man auch ein wenig vereinfachen. Dann erstellt man nur Umschläge für die Kategorien, bei denen man sich besonders schwer tut, die Ausgaben zu kontrollieren. Das können zum Beispiel Kategorien wie “Shopping” oder “Lebensmitteleinkäufe” sein. Einkäufe in diesen Kategorien bezahlt man dann ausschließlich mit dem Geld in den Umschlägen.
So erstellst du ein Umschlagsystem in 3 Schritten
1. Lege fest, welche Kategorien du für dein Budget brauchst und wie viel Geld du maximal pro Kategorie ausgeben möchtest
Achtung: Vergiss nicht deine Sparraten und erstelle auch Umschläge für das Geld, das du in diesem Monat für (größere) Ziele und Wünsche in der Zukunft zurücklegen möchtest. Diesen Umschlag solltest du niemals mit zum Einkaufen nehmen. Das könnte dich nur in Versuchung bringen, mehr Geld auszugeben, als du eigentlich wolltest. Bezahle dich selbst zuerst, bevor du entscheidest, wie du deine übrigen Ausgaben aufteilst.
2. Nimm dir für jede Kategorie einen Umschlag und beschrifte ihn mit dem Namen der Kategorie und dem Betrag, den du maximal ausgeben möchtest
Die Beträge können sich natürlich jeden Monat ändern. Der Vorteil davon: Du beschäftigst dich jeden Monat mit deinen Ausgaben und kannst diese immer wieder anpassen.
3. Hebe so viel Geld ab, wie du für dein Kategorien benötigst und verteile es auf deine Umschläge
Ausnahme: Das Geld, das automatisch von deinem Konto abgebucht wird, bleibt natürlich auf deinem Konto wie oben beschrieben.
Wenn du jetzt Geld ausgibst, nimmst du immer nur das Geld im Umschlag der entsprechenden Kategorie deines Einkaufs. Kein anderes Geld und vor allem keine Bank- oder Kreditkarte. Auf diese Weise kannst du nur so viel Geld ausgeben, wie du für die verschiedenen Ausgaben im Vorfeld festgelegt hast.
Am Monatsende kannst du dann ganz einfach sehen, wie viel Geld du ausgegeben beziehungsweise gespart hast. Dafür musst du nur einen Blick in die Umschläge werfen.
Du bist in einer Beziehung und ihr teilt euch eure Ausgaben? Dann vergiss nicht, diese Methode gemeinsam zu besprechen. Sie funktioniert nur, wenn ihr zusammen am selben Strang zieht.
Die Umschlagmethode ist eine sehr traditionelle Technik zur Budgetierung. Man verwendet ganz klassisch Umschläge aus Papier und Bargeld in Scheinen und Münzen. Du findest das unpraktisch und viel zu kompliziert? Die gute Nachricht: Heutzutage gibt es viele Apps und Tools, mit denen du dein Budget mit derselben Methode verwalten kannst – nur eben papierlos.
Geld ausgeben ist schön und gut. Vergiss aber auf keinen Fall, einen oder mehrere Umschläge für deine Sparrate anzulegen. Wie viel Geld du sparen solltest, erfährst du hier. Auch wenn du jeden Monat nur ein paar 10 € Scheine rein legst. Kleine Beträge sparen ist viel besser als überhaupt nicht sparen. Du hast am Monatsende noch Geld in deinen Umschlägen übrig? Perfekt, auch dieses Geld kannst du beispielsweise für deine nächste Reise sparen.
Kein Monat ist wie der andere. Wir geben jeden Monat unterschiedlich viel Geld aus. Überlege also jeden Monat aufs Neue, wie viel Geld du für welche Ausgaben in deine Umschläge steckst.
Wie funktioniert die Umschlagmethode, wenn ich online einkaufe?
Onlineshopping ist wahrscheinlich das größte Problem mit der Umschlagmethode. Denn: Diese Technik funktioniert am besten, wenn du deine Einkäufe persönlich im Geschäft mit echtem Geld bezahlst.
Sobald du einen Teil deiner Einkäufe im Internet machst, wird die Umschlagmethode viel komplizierter.
Wenn du dein Geld schon für abgehoben und in deine verschiedenen Umschläge verteilt hast, kannst du nur eines machen: Den Kauf im Internet auf den nächsten Monat verschieben und entsprechend weniger Geld abheben. Oder du zahlst das Geld aus deinem Umschlag wieder auf dein Girokonto ein und machst dann deine Bestellung. Keine dieser Optionen ist wirklich perfekt.
Vorteile und Nachteile dieser Budgetierungs-Technik
Die Vorteile der Umschlagmethode
- Du weißt schnell, wie viel Geld du (noch) für jede Kategorie ausgeben darfst
- Du gibst dein Geld bewusster aus
- Wenn du dich daran hälst, gibst du nicht zu viel Geld aus
- Du siehst schnell, wie viel Geld du für welche Kategorie ausgibst und wo du noch mehr sparen kannst
Die Nachteile der Umschlagmethode
- Du brauchst jeden Monat viel Zeit (Umschläge erstellen, Geld abheben) und kannst nichts davon automatisieren
- Funktioniert nicht bei allen Ausgaben (Miete, Onlineshopping,…)
- Es kann riskant sein, große Summen Bargeld zuhause oder beim Einkaufen dabei zu haben
- Schwierig bei unvorhersehbaren Ausgaben wie einer Autoreparatur
